返回首页

每月税后收入5万 依然过不好这一生?

时间:2017-07-26 20:31来源:网络整理 作者:淘保在线 点击:

  

  上有老下有小,夹心层的家底儿要理好。

  家庭年收入税后60万,孩子学费、生活费和房贷每年支出一共33万。这种收入条件下,应该如何理财,从而实现自己的目标呢?

  案例回看

  收入

  ●妙妙家每月税后收入有5万元,80%的收入来自妙妙的老公。

  收入总计:5万元/月

  支出

  ●他们在西安有一套240平米的房子,走的是商贷,每月房贷1万元;

  ●因为发展原因,妙妙全家目前在上海居住,每月房租5000元,孩子幼儿园每月4500元,日常开销考虑到9月份会给孩子报一些课外班,我们按8000元/每月计算。

  支出总计:2.75万/月

  资产

  ●家里目前有15万储蓄。

  保障

  ●夫妻俩均有社保,并且各有一份众安尊享E生医疗保险,每年保费200多块钱,保额100万;

  ●双方父母均有社保,无商业保险。理财需求

  1、 西安楼市新政,房子满五年才能上市交易,而房子面积较大,简装也要10多万,所以纠结是花十几万简装一下出租,还是五年后直接卖?

  2、 未来孩子的本科和研究生打算去国外读,但不知道该储备多少,怎么落实?

  3、 夫妻俩的养老金该储备多少?

  4、 双方父母没有商业保险,想给他们买一点重疾之类的保险,该怎么做?

  从妙妙提供的信息看,她家目前的情况有以下4个特点:

  1. 收入高,有一定存款,但金额较少;

  2. 支出多,有负债,但压力不大;

  3. 上有老、下有小,将来的支出不会少;

  4. 暂无投资理财收入。

月入5万,依然过不好这一生

 
  给高薪家庭的几点理财建议:

  1、 收支良好,保持并努力优化

  身处大城市,还是上有老下有小阶段的妙妙一家,每月能有2.25万元,即45%的结余率已经很好了。毕竟上海的住房、子女教育以及正常开销等各项生活成本都很高,所以收支上建议你保持当前的状态即可。

  当然,我们也不要安于现状,毕竟随着孩子逐渐长大,学费、生活费的支出会更多,自己也有长远的养老金储蓄计划,所以在未来收入提高,支出逐渐稳定后,还是要在生活开销方面尽量优化。

  2、 家庭金融资产较少,优先要准备应急资金

  考虑到妙妙近期刚买了西安的大房子,只有15万的存款也是正常的。但是考虑到目前的家庭结构,可能随时用钱的地方还很多,所以这笔只能满足不到半年家庭开销的储蓄,建议当作家庭的应急资金,不要拿来进行风险投资,存放在流动性较高的货币基金中即可。

  3、 西安的大房子,建议简装出租

  西安的楼市政策,最少要5年才能出手,这让投资者一不小心变成了房东。像妙妙这样每月还要支付高额房贷的房东来说,未来5年西安的房价涨幅是否能跑赢未来5年的房贷利息?也是需要考虑的成本。

  所以对于这套暂时不居住的房子来说,建议妙妙还是花最少的钱简单装修一下,尽量出租。这样租金还可以抵扣一些房贷,减轻每月的压力。

  另外,有了购房记录,公积金也可以定期提取用于还贷。这样资金来源更多,自己承担的房贷支出便会少一些。

  4、每月可定期储蓄一笔资金,用作孩子留学金

  目前,留学美国每年的学费+生活费,大概要30万人民币左右,我们假设未来费用的增长率为5%,15年后每年的留学支出将涨至约60万元。如果本科+研究生都在国外读,7年共需要420万元。

  我们把这笔420万元全部推算到15年前的今天,并按年化收益率8%计算,妙妙每年要储蓄约15.5万元,也就是平均每月拿出1.3万元用于留学金储蓄即可。

  按照妙妙目前的家庭结余情况,拿出1.3万元用于孩子未来的教育金问题不大。不过由于这笔资金是未来的刚需,并且使用时间上没有流动性,所以这笔钱建议通过稳健的理财方式,比如正规平台的P2P来实现。

  5、 养老金储备慢慢来

  我们曾经在《坚持定投,去赚30年后的养老金》一文中,计算过未来30年的养老金需求,详细过程点蓝色标题阅读。

  简单的为妙妙计算了一下,目前刨去房贷和子女教育支出,家庭每月生活开销8000元,通胀按6%计算,30年后每月的生活费就变成45947元,退休后再生活20年的费用总和约为1100万元。

  只看数字是不是很吓人?其实都是纸老虎啦~~

每月结余中除去留给孩子的教育金外,还剩余9500元,如果我们能合理安排这笔资金,比如拿出其中的42%,即4000元用于长期的基金定投,收益率就按10%计算,剩下的58%,即5500元存放于货币基金、银行理财或P2P中,收益率保守些按5%计算,那么这个组合的平均收益率就有7.1%,30年后资金可以累积到1096万元。如果再算上这期间的工资上涨,结余率增加以及投资收益,退休后的养老金是可以攒够的。

 
  每月结余中除去留给孩子的教育金外,还剩余9500元,如果我们能合理安排这笔资金,比如拿出其中的42%,即4000元用于长期的基金定投,收益率就按10%计算,剩下的58%,即5500元存放于货币基金、银行理财或P2P中,收益率保守些按5%计算,那么这个组合的平均收益率就有7.1%,30年后资金可以累积到1096万元。如果再算上这期间的工资上涨,结余率增加以及投资收益,退休后的养老金是可以攒够的。

  6、 给50岁以上的中老年人买保险,重疾并非首选

  妙妙在邮件中说,家里的四位老人,有两位是58岁,有两位是53岁,婆婆还做过一次乳腺手术,其他三位父母的身体都很健康。妙妙觉得有必要买一些重疾之类的保险给他们作为社保外的补充。

  在之前的很多案例和文章中都有提及,给50岁以上的中老年人群买保险,重疾险并非是首选。因为重疾险的投保门槛很高,大部分的投保上限年龄是50岁或者55岁,越接近上限年龄,保费越高,甚至出现“所缴保费>实际保额”的倒挂情况,所以不建议为此类人群配置。

  综合考虑四位父母所面临的风险,规划君建议按照意外险+医疗险的保险组合配置。具体险种,可以选择好规划精选的安心综合意外保障+平安e生保一年期医疗险,50万保额的意外险+20万保额的医疗险,每位家长的保费支出在1300元/年。






秦先生 『上海买保险』上海:高端医疗 全球医疗 国际医疗保险经纪人 上海外籍人士买保险-高端人士医疗办理
服务项目:国际医疗保险/免现金结算/儿童疫苗/高端国际寿险/高端重疾险
免费热线『上海』:13761630213, QQ:107242375, Email:13761630213@163.com
选择保险事业 为了爱,为了一份坚定的承诺!微信: 咨询站
上海地区请直接拨打本人电话,应约免费上门提供免费保险方案。
Bupa保柏,   Cigna信诺,   MSH法国万欣和,   GBG全球利益集团,   AXA金盛,   Winterthur丰泰 
友情链接: 走在上海人寿保险的前端    医疗保险情报网   Shanghai Insurance    秦先生的个人简历


------分隔线----------------------------
☆ 高端医疗保险超市 微博更新 ☆
上海保险规划师信息
上海保险规划师信息
外籍人士高端医疗方案推荐
保柏 金盛全球
美国安泰atena 招商信诺
seven corners
安联全球医疗 中国人寿
美国国际医疗集团 MSH china
MSH china
美国安泰atena MSH china
美国安泰atena MSH china
免费咨询国际医疗保险
上海买保险
通过网络取得初步咨询
微信备注“保险咨询”
微信咨询
微信咨询
China Expats Medical insurance
上海买保险,高端医疗保险,bupa儿童疫苗,友邦保险,肺炎疫苗,进口疫苗,儿童保险,儿童医疗,医疗保险,中国人寿保险,保险公司,中国平安保险,医疗险,国际医疗保险,自费药,外籍人士医疗,泰康人寿,英国保诚集团,上海综合保险,国际医疗保险,上海社会保险,上海养老保险,北京高端医疗,招商信诺高端医疗,上海太平洋保险,和睦家医院,上海综合保险卡,买保险,高端医疗,重大疾病,意外伤害,定期寿险,家庭理财,友邦保险,美华妇儿,和睦家保险