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购买健康险 哪些要点不可不知?

时间:2017-05-31 14:34来源:网络整理 作者:淘保在线 点击:

  

  “佛祖保佑所有的痛苦都快远离我吧,真的太痛苦太痛苦了。”这是90后女演员徐婷推送的最后一条 微博 .2016年9月,徐婷因淋巴癌去世。很难否认,各类疾病越来越呈现年轻化的趋势,从姚贝娜到徐婷,恶疾夺走了一个又一个年轻的生命,让人扼腕叹息。

  另一方面,健康理念逐渐深入,健康险开始受人关注,很多人也开始有意识地配置健康险。那么投保人在购买健康险的过程中应该注意哪些地方?

  健康险解决生病的“三重风险”

  在杭州某国企工作的李女士最近经历了一次大悲大喜。2016年8月,李女士的先生感到身体不适,到医院检查的过程中,被诊断为肺癌,后来辗转到上海华山医院复查,最终确诊为肺癌早期,让李女士稍稍地松了口气。这一次波折,使李女士心有余悸,同时也令她深刻意识到购买健康险的必要性。

  与寿险的保生死不同,健康险是以被 保险 人的身体为保险标的,当被保险人遭遇疾病或意外事故时,对费用或损失获得补偿的一种人身保险。健康险按照承保责任的不同分为:疾病保险、医疗保险 、失能收入损失保险、护理保险四种类型。

  提到健康险,我们首先会想到的是疾病保险和医疗保险,这两类保险最被人熟知,同时也是各大险企争先抢占的“滩地”。然而大多数投保人对失能收入损失保险和护理保险都会稍感陌生。失能收入损失保险是针对被保险人因疾病或意外伤害导致残疾,丧失劳动能力而减少收入时的保障。护理保险则主要是为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。对于投保人而言,之所以有必要购买健康险,一方面是对未来风险的未雨绸缪,一方面也可以成为家庭资产配置中的重要一环。

  中意人寿保险公司资深保险人麦云在接受《投资与理财 》记者采访时表示,购买健康险本质上解决的还是经济问题,这一点对各个层次收入的家庭没有例外。重大疾病和意外对家庭造成三重打击:一重打击是高昂的治疗费用;如果高昂的费用可以解决生命的延续,但患者很可能因为很难恢复到病前的状态而丧失工作能力,造成经济损失,这是二重打击;而之后漫长康复期需要的不菲费用也同样不容小觑,这是第三重打击。健康险正是针对这三层风险,解决问题,只要出了险,保险公司就直接给一笔钱,可以用来治疗,也能解决后续因为生病而不能工作期间的生活问题。

  购买健康险“宜早不宜迟”

  对于众多投保人们而言,真正关注的地方还在怎么买更合适上。一般而言,健康保险的承保年龄多为3岁以上、60岁以下。相关专家建议,购买健康险,不妨分年龄段选择,不过涉及健康的保障上,还是“宜早不宜迟”。

  对于未成年人而言,因为年龄较小,无论是抵抗疾病还是躲避意外风险的能力都很有限,因此在选择少儿险上,可以按照重大疾病和住院医疗的结构进行配置。记者登录淘宝发现,目前在售的少儿重疾险的年缴保费多以几百元的消费型为主,也有少数产品年缴保费在1000元以上,属于返还型重疾保险。两类保险的保障内容都涵盖了常见的重大疾病,二者的保险额度均在30万元左右。

  对于重疾险,不少年轻人存在这样的误区:正处于身强力壮阶段,没必要购买重疾险。这种想法显然有误,相关数据显示,近年来,很多疾病呈现年轻化的趋势,29~40岁人群罹患重大疾病的比例在日趋上升。因此年轻群体在健康方面的“未雨绸缪”并不多虑。

  以众安保险的一款名为“尊享e生”的健康险为例。这款保险的保障内容包括:住院医疗保险金和恶性肿瘤保险金,涵盖了在二级以上医院医疗过程中各类费用的赔付,保额覆盖100万到200万元,100%给付。保费方面,“尊享e生”的最低保费为112元/年,31~35岁主力投保人群中有社保的被保险人保费需要349元。对于非恶性肿瘤的一般疾病,在扣除1万元免赔额以后,最高保额达到100万元;如果客户不幸罹患恶性肿瘤,在1万元以上的部分最高赔付200万元。这是一款消费型的健康险。

  而人到中老年后,一方面,经济状况优于年轻阶段,另一方面也意味着步入了疾病高发的年龄段。因此在健康险的选择上应侧重于养老医疗上,在配置保险上,可以普通疾病保险搭配长期重大疾病险和护理保险为主,为自己的养老做好相应的准备。

  “量体裁衣”选择消费型或者返还型

  目前,市场中的健康险按赔付方式分为给付型和补偿型两类。那么投保人对于给付型保险和补偿型保险该如何选择?购置健康险的过程中应该注意哪些问题?

  保费方面来看,市场上消费给付型的健康险保费不高,每1年或5年续保一次,相对而言比较灵活;保障内容上,消费给付型的保险责任较少,主要包括:身故、全残、重疾保障。补偿返还型则有重疾、轻症、身故、全残等保障。所以,如果消费者考虑保障更全面并希望返还保费,保费预算比较充足,那可以选择返还型补偿保险;保障期限方面,消费型保险包括10、20、30年不等,返还型的保障期限选择相对较少。

  值得一提的是,随着被保险人年龄的增长,出险的风险也会逐渐增大,不少险企推出的短期消费险的保费会随着年龄的增长而增加,甚至很多消费型保险不对年龄偏大的群体销售。上文提到的众安保险的尊享e生保费的确定标准就符合这种情况(如图1),随着年龄的增加而增加,不过具体的保费标准因是否设立社保而定。

  以两款产品为例,甲产品是一款消费型的重疾险,保费不到100元,保障额度为10万元,保费较为低廉,附加全责保险责任。乙产品是返还型重疾险,其保险保障范围包括42种大病和10种轻症,根据保额到期后给付130%的生存金。此类产品的费率固定,投保以后每年续交的保费也是固定的,不会因为年龄的增长而增长。由此可见,对于一些年龄稍大的群体而言,选择返还型保险看上去更为划算。

  不过对于二者究竟孰优孰劣,麦云表示,选择保险不能根据保费的交纳金额进行权衡。假如为一名5岁儿童买一份消费型重疾险,年交保费990元,交费10年,保障30万元,保障期间为30年,交到第11年,共交了9900元;如果买一份返还型重疾险,年交费2370元,交费10年,保障30万元,保障至25周岁,交到11年,共交费23700元。假设在第11年这名儿童发生风险,二者赔付金额都为30万元,但消费型交了9900元,而返还型重疾交费23700元,看上去消费型保险更划算。但是如果被保险人在保险期内安然无恙,则期满后就会得到返还,结果不言而喻。

  在健康险的配置方面,麦云建议投保人根据自己的需求进行选择,最后根据家庭的经济状况和成员结构,“量体裁衣”购置健康险,需要确定家庭成员投保先后次序,及早为家庭支柱安排好基础保障。






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