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“网红”大额健康险 到底该不该买

时间:2017-05-28 13:22来源:网络整理 作者:淘保在线 点击:

  

每年几百元

保障上百万

健康类保险一直是保险消费者关注的热点话题,分为给付型和报销型两种。其中,能够保险医疗费的保险品种一直是市场热点话题,由早年附加在人寿险、重大疾病险之上的附加险到最近几年可以单独购买的消费型主险,国内许多保险公司都力图在医疗险的险种设计、费率精算中,满足广大消费者的需求。

“才花几百元就能报销上百万元的医疗费,是不是真的啊”……从2016年开始,国内互联网保险的领军企业——众安保险就推出了“尊享e生”医疗险,因其保障额度高、保费门槛低、保障范围大等特点成为市场焦点。另外,最近市场上这类爆红的“网红”保险,还有平安的“e生保”、安联的“向日葵臻爱”,都是保额可以达到上百万元甚至高达600万元。

记者打开以上三款链接发现,基本上都承诺社保内外用药均可以报销,不仅所有的住院费用都可以报销,而且一旦发生恶性肿瘤后,基本保额报完以后还可以报销多出来的费用。记者以30周岁有社保成年人投保100万元保额为例测算了一下,价格确实便宜得惊人。

首先是众安的“尊享e生”,报价为279元,无社保为587元;其次是平安e生保(该产品仅有300万元保额选项),报价为335元,无社保为723元;最后是安联的“向日葵臻爱”,有无社保分别为269元和493元。

三款“网红”保险共同的特点就是,可报销国内二级以上医院的治疗费用,基本保额报销完毕之后可以报销恶性肿瘤的费用,也就是患癌症可以得到双倍保额,社保以外的用药也可以报销。

几百元费用就可以得到上百万元的赔付,相比起以往的中端医疗险,“网红”保险有多便宜?某公司前几年热销的一款普通医疗险,同样是30岁成年人,保费为1878元,年报销额度为20万元。

续保是焦点 多数产品不能保证

健康险能不能保证续保是人们非常关心的问题。毕竟,健康保险能够保持长久的连续性才是最重要的。过去,因为理赔过而不能续保导致的纠纷也是屡见不鲜。那么,诸如此类的“网红”保险能不能保证续保呢?

“对于保险公司而言,医疗险的风险非常大,因为报销的范围病种宽泛,大病小病意外医疗都可以报销”,贵阳市一位保险业人士表示,不管推出任何产品,保险公司都要经过深思熟虑,能不能续保不仅关系到保户的切身利益,而且也关联到保险公司的风险管理。因此,很多医疗险都没有在条款中约定“保证续保”,也就是说,如果客户理赔过或者是保险公司停售该产品,就无法确保续保。

到底能不能续保,还是要看条款。众安的“尊享e生”明确约定为非保证续保。投保人连续投保该合同须经保险人审核同意。连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。在投保人接受费率调整的前提下,保险人方可为投保人办理连续投保手续。

另一款“网红”产品的条款则是这么明确的:当产品停售、被保险人年龄超过99岁、被保险人身故后,不能续保。若整体赔付情况超过预期,平安健康有权调整整体的次年续保方案及费率,但不针对单个被保险人进行拒保、加费或者除外责任。

不过,该产品也表示,一旦停售,可以转为升级版产品,无需等待期。业内人士指出,升级版产品将是另一个新产品,未必符合每个消费者的预期,也需要自愿购买的。这并不代表“续保”。

有些“网红”医疗险则完全没有续保的条款约定。也就是说,期满后可以逐年购买,费率肯定会随着年龄的增长而增长,前提是没有停售。

阳光保险贵州分公司的专业人士区伍亮表示,市场上还是有能够保证续保的产品的,需要客户自己注意一下条款,但是这种产品可能不会“太红”,费率可能也没有“网红”们低廉,考虑到保险的持续性,在经济条件允许的情况下,要优先考虑购买这样的产品。

重点关注

免赔事项免赔金额

不过,保费低廉保障全将是未来健康险的重要发展趋势,为了争抢这份蛋糕,保险公司也将会推出更多的产品。网络健康险投保简单、销售成本低、价格便宜,确实会在一段时间内深得人心。

简单归简单,投保时一定要看清楚免赔事项。记者翻看了一下关于“免赔事项”的条款,有些产品的免赔事项达20余条。还有一点也需要注意,如果被保险人喜欢探险、潜水、攀岩等危险运动,这些原因造成的住院,也被免除在外。还有些“网红”保险将职业病导致的住院也排除在外了。如果是极限运动爱好者,想通过“网红”保险来报销意外医疗费,恐怕是不可能的。

此外,基本上“网红”高额医疗险还会有一个1万元的免赔金额,指的是医疗花费一万元以上的部分,才被纳入理赔金额。如果是社保版的,社保报销部分不计入1万元之内。

业内人士表示,无论什么保险,都要仔细看清条款后再投保不迟,对于健康询问也要做好如实告知。

本报记者 王蕾

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